互联网金融对商业银行的影响及对策分析-yabo亚博88

从当前的我国互联网发展过程来看，伴随着人们逐步突破思维模式，进行创新实验，互联网金融倾向于多种模式同时存在，并且呈现出扩张的趋势。在这些类型中，最具有代表性的就是第三方支付、p2p网贷、网络金融和众筹等。

（一）第三方支付

第三方支付是指有一定的信誉度和在行业内有一定知名度的第三方公司，与主要的商业银行签署合同，为买方和卖方提供信贷保证，并在付款的全流程中进行；改变了以往由银行直接付款的方式，加入了一个中介组织.通过第三方支付平台，买方购买货物后，并不会将款项直接支付给卖方，而是通过中间人支付。中介公司只是通知卖家要发货，不会将货款打给卖家，而是要买方收到货物后再进行一遍核实和通知，然后再汇款给中介公司。就像阿里的支付宝，和京东的钱包一样，都能让人产生巨大的联想。

（二）p2p网贷

p2p网上借贷又称p2p网上借贷，是一种通过互联网金融机构向其提供的第三方支付平台借款的方式。在p2p网络贷款的方式下，资金需要人可以在平台上发布贷款的相关资料和情况，而融资人可以发布贷款的相关资料和情况，并由平台来自动地匹配贷款和贷款的双方的信息。合格的银行可以通过谈判、招标等方式向银行提供资金。同时，也可以让融资人清晰地了解到融资人的有关情况和资金流动方向。其中最具代表性的就是拍拍贷和宜人贷。

（三）互联网众筹

众筹又叫大众筹资、大众筹资，是一种由项目发起人通过网络金融公司搭建的众筹平台，向公众展示该项目的想法与要求，从而吸引公众关注。汇集大众之力，汇集大众之财、力与渠道，获得此计划之资助，令计划得以落实，并获惠于民。目前，我国有四种融资方式，即债券众筹，股权众筹，收益众筹，捐赠众筹。目前，我国有两个比较成熟的网站：“众筹网”“点名网”。

（一）经营管理提供新观念

1.促进经营理念的改变

互联网金融表现出来的是一种合作、共享、开放的理念，它对商业银行的经营理念产生了巨大的影响。因此，商业银行不能再维持原来的商业模式——外延化粗放式增长，不能不跟上时代步伐，不能不开发创新的产品，不能坐以待毙。而是要学会改进新技术的运用和转化，占领市场，满足顾客的需要，吸引顾客的资源，建立顾客的使用黏性。首先从利润的角度来看。互联网金融不但在存贷业务上表现出色，在中间业务上也将持续提供快速、廉价的理财产品，以满足不同的顾客需要。这将推动商业银行改变其传统的思维方式，从以资产负债所带来的利差收入为主要目标，向以中间业务与存贷业务为主要目标，借助商业银行健全的风险监管体系和操作流程，积极发展新的理财产品；这样，就能获得更大的顾客基础。其次，从顾客的角度来说。商业银行应该将互联网金融开放的理念吸收进来，在对高净资产客户进行开发的同时，还要将更多的注意力放在中小规模的企业和个人身上，为他们提供更多的、更人性化的信贷业务。

2.促进经营模式的改变

互联网金融从yabo亚博88的支付方式、信贷供给方式和客户类型三个方面对我国商业银行经营模式进行了改革。首先是关于资金的分配问题。在传统的金融方式下，一切与金钱相关的交易都必须经过中介，不存在任何中介；不存在任何的中介和中间人。互联网金融的来临，使得消费者能够随时随地通过第三方支付平台进行交易和支付。例如：购置资金、交水电、汇款等。其次，从信贷供求两个方面进行分析。互联网金融借贷的对象已经从原来的高净值客户变成了更多的中小微公司和个人，借助第三方支付平台，能够为自己寻找到合适的借贷业务。它以其简单、容易实现和极高的个性化而受到客户的欢迎。第三，就客户来源而言，网上金融业务操作相对简单，且更具个性化特征。在不受时间和空间限制的情况下，部分商业银行客户开始转向其他地方。上述三方面的问题，给我国商业银行带来了巨大的冲击，迫使其转变经营模式，充分利用互联网的优势；打造属于自己的第三方支付系统。要加强对中小企业和个人投资者的重视，优化企业组织，优化配置。

（二）客户服务提供新思路

在网络金融兴起之前，传统的商业银行以大公司高净值的顾客为重点，而对中小规模企业及个体顾客的业务，大部分仍处于吸纳存款的层次；它的借贷条件也比较苛刻。长期以来，我国广大中小企业和个人对我国的商业银行服务普遍存在着较大的意见。网络金融的出现，是以更好地为中小规模企业和个体使用者提供更好的服务为目标，所以也开发出了很多适合于中小企业的个人信用的理财产品，夺走了很多商业银行的顾客；这直接导致了我国商业银行盈利能力的下滑。自此，中小型企业与个体客户成为各家大型网络金融公司与传统商业银行争相抢夺的对象。互联网融资的重点是中小企业，也就是个人，这就要求商业银行要改变传统的面向客户的模式。在微型金融和微型企业领域。

企业信用方面，可以充分发挥互联网发展迅速的特征，运用大数据进行深度挖掘和分析，找出企业潜在的顾客；知道他们的需求。将商业银行完善的风险控制系统与网络有机地融合在一起，这样就能够研发出符合不同顾客需求的产品与服务，并且能够根据顾客对风险的接收水平来智能化地进行调整，为顾客带来更多、更适合的信息与服务。以客户为先。唯有这样，传统的商业银行可以接纳大企业高净值的客户、中小微企业和个体顾客，目前，中国工商银行“融 e行”，民生“如愿宝”等许多金融机构推出了面向各类用户的 app。

（一）加快推进商业银行电子银行业务革新

商业银行应该将手机银行、电话银行、微信银行等与金融网络紧密联系在一起的手机银行、电话银行、微信银行等，并对现行的网络银行和电话银行的服务方式进行改革，使之由为客户提供服务转向主动营销，开拓新客户。主要内容有三：第一，建设手机银行终端。顺应行业发展的潮流，将手机银行和微信银行等手机银行建设起来，与新型的支付结算技术如二维码、 nfc技术等进行融合，扩大手机银行在银行卡发卡、商户收单等方面的业务，注重顾客的体验，注重顾客的服务。二是对互联网金融进行改革。从传统的为现有客户提供金融产品，拓展客户群。以顾客体验为核心，导入网络思想，提高网上理财顾客的满意度，积极开展商业理财业务。企业网上银行要发挥其对商业银行资金的管理功能，实现对商业银行的“锁定”。三是对客服中心进行改造。加强商业银行的顾客服务中心积极开展理财产品的功能，提高获得客和创造收入的需求，改变当前的客服中心以服务为主导的经营方式，把客服中心打造成一个主要的经营平台。

（二）建立优化商业银行直销银行平台

建立一个适合我国国情的直销银行业务平台，是我国商业银行尤其是中小型企业较为现实和长远的发展战略。随着网络技术的发展，随着世界范围内的经济一体化，我国各大银行相继开展了直销银行业务。在目前已开通的直销银行中，以资金和理财产品作为主要业务，这就是金融服务的便利和时效的优势。不过，总的来说，开展直销银行服务的银行大多是一些网点不多的中小型银行，开展直销服务能够很好地解决网点少的问题，对客户群进行全面的开发，扩大服务范围，为银行获取更多的收益。在实现战略方面，商业银行可以在已有的客服中心工作人员基础上，组建一个专业的网上信贷核实小组和一个面向虚拟账户开设的中央工作中心，进一步加深和重构了整个网络过程的每一个步骤。设立网上信贷运营中心，重构银行的开立及信贷审批程序，利用大数据和征信平台等手段，构建一个具有一定风险控制能力的网上信贷平台。

（三）开展互联网金融产品创新

技术进步是科学技术进步的主要力量，是企业在竞争中的制胜法宝。要在互联网金融发展的大环境下，商业银行要在市场上取得竞争优势，就需要在金融产品上进行持续的创新。将网络客户数量庞大、资金分散、对便捷性要求较高的特点相融合，开发出一款主打产品，其中包含以虚拟账户的方式引进便利的小额信贷，使整个过程网络化；从审批到发放贷款，全部在网上完成，极大地缩短了审批和发放的时间，提高了用户的服务质量。推出高收益、高流动性和具有市场竞争力的金融资产管理工具。二是要对p2p这一新兴的融资方式进行规制。在这种情况下，对p2p这一新型的金融服务方式进行规范化发展，是实现多样化经营的重要举措。而对于商业银行来说，开展p2p业务有其天然的优点，比如健全的信用评价体系，完善的客户资料等。在一个安全的限度之内，建立一个具有特色的p2p服务平台，将所有有用的信息都给客户，让他们进行交易。提高了商业银行的中间收益。三是应大力发展与之相适应的中介服务。与基金，信托，期货交易所；由于商品期货、外汇和贵金属等投资途径日益被高档顾客所接受，因此，贵金属交易所与贵金属交易所开展合作，开展有关的交易代理或作为二级做市商。搭建一个适用于网络企业的供应链金融平台，将其与企业之间的产业链和交易链进行深度的结合，从而使其能够更好地减少业务链，提升资源的分配效率。