乡村振兴下农村信用社农村普惠金融发展策略分析-yabo亚博88
根据国家统计局的2021年的数据可以得出，全国14亿人口中，乡村常住人口大约为5.56亿，占全国人口的36.11％。研究发现，农村居民对金融服务的需求在很大程度可以影响农村金融的发展，由于农村金融基础设施建设不完善，缺少优越的地理位置，导致出现金融供给大于需求的现象，近年来中央政府开始针对农村金融进行改革，关于这个问题解决办法就是在农村地区开展普惠金融，惠及全民，切实覆盖到农村金融的方方面面，建设合理可行的普惠金融体系。
根据国家统计局的2021年的数据可以得出，全国14亿人口中，乡村常住人口大约为5.56亿，占全国人口的36.11％。研究发现，农村居民对金融服务的需求在很大程度可以影响农村金融的发展，由于农村金融基础设施建设不完善，缺少优越的地理位置，导致出现金融供给大于需求的现象，近年来中央政府开始针对农村金融进行改革，关于这个问题解决办法就是在农村地区开展普惠金融，惠及全民，切实覆盖到农村金融的方方面面，建设合理可行的普惠金融体系。
2.1 普惠金融的概念
2.1.1 普惠金融的概念界定
普惠金融作为一种金融发展理念，最初是由联合国提出的，其概念是以一定的成本对需要金融服务的社会不同群体和阶层提供有效和适合的金融服务，涵盖了农民、小微公司、低收入的城市居民等弱势群体[10]。
2.1.2 普惠金融的特点
（1）可获得性更高
普惠金融的目标是为了服务那些获得传统金融服务有困难的群体，例如低收入群体、农民、中小企业等。与传统金融相比，普惠金融更注重对这些群体的信用调查和风险评估，以更好地理解他们的具体情况，并为他们提供更切实可行的金融服务[11]。
（2）覆盖范围广
普惠金融可能提供各种金融服务，包括储蓄、借贷、保险等，以满足不同群体的需求。由于目标客户群体广泛，普惠金融服务通常会涵盖农村地区、偏远地区和贫困地区，覆盖范围更加广泛[12]。
（3）成本低
为了满足较低收入群体的金融需求，普惠金融通常采用互联网和移动技术，进行便捷、高效、低成本的金融服务。此外，普惠金融通常不需要大量的人员和物理渠道，因此成本更低。
2.2 乡村振兴的背景与内涵
2.2.1 乡村振兴的时代背景
近年来我国城乡发展差距和城乡收入差距导致社会矛盾的发生。在中国经济发展薄弱的农村地区，社会矛盾问题较为突出。城市的繁荣发展无法弥补农村地区的短板，只有农村地区逐渐发展改良现实情况，才可以真正构建小康社会，但是农村的发展必然不会像城市一样高效率，城乡差距依然明显，国家实施乡村振兴战略，可以使农村更好、更全面的发展[13]。
2.2.2 乡村振兴的基本内涵
乡村振兴内涵涵盖了五个方面：建设生态宜居，培养文明乡风，促进生活富裕兴旺农业产业，有效治理乡村，以上五点系统的概括了乡村振兴，进而可以明确落实乡村振兴战略的实施，要发展的不仅仅是农业产业。而是包含农村的方方面面，推动农村现代化发展，解决“三农”问题，促进经济、文化教育、医疗等全面发展。
农村信用社履行“普惠金融，和谐共富”的发展理念，努力在破解小微企业融资难、融资贵，积极落实国家支持小微企业发展的政策导向，持续完善各项机制建设，在全力服务小微企业金融需求的同时，实现普惠金融经济的快速发展。
农村信用社在农村普惠金融领域取得了一定的进展。截至2022年底，农村信用社在农村地区的贷款余额达到150亿元左右，有较为明显的变化。其中，小微企业贷款余额达到60亿元左右，比去年有所提升；农户贷款余额提升至50亿元左右；农村信用社业务代理和农民专业合作社贷款分别达到30亿元左右和10亿元左右（如图3-1）。
虽然农村信用社农村普惠金融的贷款余额有上升表现，但是农村信用社在为农户提供金融服务时还存在信息掌握不全面，信息不对称的问题，容易造成农村信用社风险系数增加。同时农村信用社对于新业务的开发不足、发展迟缓，难以针对不断变化的经济形势做出快速、有效的反应，缺乏创新性，农村信用社在发展农村普惠金融的道路上还要继续前进。
图3-1 农村信用社农村普惠金融方面主要数据
数据来源：巨潮资讯网
3.1 普惠金融发展面临的机遇
我国高度重视农村普惠金融的健康发展，未来农村普惠金融的快速健康发展必将有效地弥补目前的巨大技术缺陷，助力解决传统“三农”问题，推动我国传统乡村金融经济快速振兴，实现传统农村金融的普惠性和金融资源共享性，更好地为我国传统农村金融经济社会发展提供服务，具有良好的发展趋势。大力发展普惠金融是我国全面建成小康社会的必然要求。目前，我国正处于农业供给侧改革背景下，农业普惠金融的推广及应用也有助于建立农村经济数据库，推动农业产业链的整合，推动农业向数据化升级。农村普惠金融数据化的发展同时也会提高互联网在农村的利用率，互联网与普惠金融的融合，促进“互联网 ”的发展，建立完善的互联网金融体系是促进“互联网 ”农村普惠金融发展的基础要素，做好相关的基础设施建设，增强农民互联网素养，同时互联网在农村的进一步普及也有利于农产品的销售，从而带动农村经济的快速发展[16]。
3.2普惠金融发展面临的挑战
（1）银行科技创新在乡村领域应用程度不高
随着我国科技水平的不断提高，金融科技创新也不断涌现。然而，在乡村地区，银行科技创新的应用程度却不高。许多新技术设备的推广初衷是为了更好地为人民群众提供金融服务，但在乡村地区，由于年龄构成偏老，很多留守人员缺乏基础的科学知识，导致他们对智能化的业务设备感到困惑和不适应，望而却步。虽然科技创新设备的普及度越来越高，但乡村地区的特殊情况也需要被重视。银行应该探索符合乡村实际情况的科技创新方式，更好地为乡村地区的居民提供服务[17]。
（2）金融服务人员知识储备量偏低
当前阶段金融服务人员的数量不断增加，但是职业素养普遍偏低，循规蹈矩，缺乏积极向上的思想，导致金融机构的员工在金融业务和服务能力上存在短板，对于客户提出的问题也难以解决，影响客户体验，对于商业银行的服务缺乏信心
（3）金融知识在乡村普及度较低
随着城镇化的不断发展，绝大多数青壮年选择进城务工，留下来的多是老年人和留守儿童，老一辈农民对于农村普惠金融政策心存抵触情绪，在这个过程中流出的青壮年恰恰是对金融知识以及创新金融产品接受程度较高的一个群体，留下的这两类人群，由于对社会认知和金融知识的匮乏，加之新闻媒体对金融诈骗案例的长期宣传，进而导致其对金融产品产生不信任和抵触情绪。
4.1 简化信贷审批流程
4.1.1 精细化审批流程
针对农村信用社信贷烦琐的问题可以通过对信贷审批流程的梳理和优化，去除冗余的环节和重复的工作。针对不同类型的贷款产品和客户需求，细分审批流程，明确每个环节的职责和要求。同时，建立标准化的操作指引，确保审批流程的严谨性和规范性。其次，引入科技手段优化审批流程。结合人工智能、大数据和自动化技术，建立数字化审批平台。通过自动化处理和数据分析，实现快速审批和准确风险评估。例如，农村信用社可以建立智能化的预审系统，利用大数据分析客户信用情况和还款能力，以及风险评估模型，为初步审批提供科学依据。同时，通过人工智能技术，实现自动化的审批流程，减少人为干预，提高审批效率和准确性。
4.1.2 制定明确的审批标准和政策
农村信用社应建立统一的信贷审批标准，明确贷款额度、还款期限、利率等方面的规定，减少主观因素对审批结果的影响。同时，制定科学的风险评估标准和方法，以准确评估借款人的信用风险。首先，加强内部流程优化团队的建设，吸引专业人才参与审批流程的优化工作。其次，完善内部信息系统和yb体育app官网的技术支持，确保数字化审批平台的稳定运行和数据的安全性。此外，加强与监管部门的沟通与合作，确保简化审批流程的合规性和风险控制。通过简化信贷审批流程，农村信用社可以提高审批效率，缩短审批时间，为客户提供更加便捷和快速的贷款服务。同时，简化流程也能降低内部成本，提升员工工作效率，为农村信用社在农村普惠金融领域的竞争中赢得更大优势[21]。
4.2 加强技术创新能力
4.2.1 建立专业技术研发团队
农村信用社应加强技术创新能力，以应对日益复杂和多样化的金融服务需求。农村信用社应组建一支专业的技术团队，拥有丰富的金融和科技背景，致力于研究和应用金融科技。这个团队应与科研机构、高校和科技公司建立合作关系，共同开展技术创新项目。通过与技术领先企业的合作，可以获取前沿的yb体育app官网的技术支持和资源，实现技术的迭代和创新，从根本上进行科技创新。其次可以构建金融生态体系，通过科技手段挖掘客户潜在价值，打造增长新动力，充分发挥金融科技的优势，推动资产端业务的创新发展和风险管理能力，通过科技手段，提升数据获取能力。
4.2.2 加强与科技公司合作
农村信用社应同技术领先的科技公司建立合作关系，共同推进技术创新。通过与科技公司的合作，可以共同开展研究和开发新的技术yb体育app官网的解决方案，同时农村信用社本身还需要加强技术创新的投入和研发，提升数字化金融服务的能力和水平。例如，可以推动移动金融服务的普及和便捷化，开发在线申请平台和app，提升用户的使用体验。同时，加强数据分析和挖掘能力，运用先进的数据分析技术和人工智能算法，深入挖掘农村金融数据中的价值，提供精准的金融产品和个性化的服务。还可以加强人工智能应用的研发和应用，推动智能决策和智能客户服务的发展，提高农村普惠金融的效率和质量。通过与物联网公司合作，利用物联网技术实现农村信贷风险评估和监控，提升风险管理的能力，使得农户更加信任农村信用社，加强技术创新能力，农村信用社可以不断提升农村普惠金融服务的质量和效率。技术创新将为农村居民提供更加便捷、高效和个性化的金融服务，推动农村经济的发展和金融可持续发展。
4.3 均衡城乡金融服务
为了提供更加均衡的金融服务，农村信用社应采取一系列策略和措施，以满足农村居民的金融需求并促进农村经济的发展。
4.3.1 加强农村金融服务网点建设
农村信用社应增设农村网点和移动金融服务点，以扩大金融服务的覆盖范围。通过在农村地区设立更多的金融服务网点，提供便捷的金融服务接入点，使农村居民能够更方便地享受到金融服务。此外，与农村合作金融机构和农村信用社合作，共同建设农村金融服务体系，形成多方合力，提供更加全面的金融服务，满足农村居民的多样化金融需求，共同推动农村金融服务的均衡发展。同时，建立有效的反馈机制，定期评估和调整金融服务策略，根据农村金融市场的变化和农村居民的需求变化，及时做出相应调整，保持金融服务的适应性和有效性。
4.3.2 创新农村金融产品
农村信用社应根据农村居民的特殊需求和经营特点，开发适合农村发展的金融产品。例如，针对农村农业生产和农民经营的特点，推出农业贷款产品，提供灵活的还款方式和优惠的利率政策。同时，可以发展农村信用互助保险等创新金融产品，以降低农民的风险承受能力，提供保障和支持。通过创新产品设计和灵活的服务方式，满足农村居民的金融需求，提高农村金融服务的包容性和满意度。
4.3.3 加强农村金融需求调研和分析
农村信用社应深入了解农村居民的金融需求和风险特征，制定有针对性的金融服务策略和产品。通过开展调研活动、采用大数据分析和人工智能技术，收集和分析农村金融市场的数据和信息，深入了解农村居民的金融行为和需求特点，为金融产品的开发和服务策略的制定提供科学依据。这样可以更好地满足农村居民的金融需求，提高金融服务的精准度和有效性，为农村经济的发展注入新的动力。
4.4 加强人才队伍建设
4.4.1 建立完善的人才管理和激励机制
农村信用社应制定明确的职业发展路径和晋升机制，为员工提供清晰的晋升通道和发展方向。要建立绩效评估和激励制度，根据员工的表现和贡献给予相应的奖励和晋升机会，重视人才选拔和培养的科学性和公平性，加强内外部人才的交流与合作，借鉴行业先进的人才培养经验，不断提升人才队伍的整体素质和能力水平，激励员工持续学习和进步。注重员工的工作环境和福利待遇，营造良好的工作氛围和激励机制，提高员工的归属感和工作满意度。通过加强人才队伍建设，农村信用社可以培养出更多专业、高效、具有创新意识的人才，提升农村普惠金融服务的专业水平和竞争力，人才队伍的优化也将为农村信用社在农村金融领域取得长远发展提供强大支撑。
4.4.2 提升金融服务人员综合素养
农村信用社可以制定针对性的培训计划和课程体系，覆盖金融知识、专业技能和综合素养的培养。通过内部培训、外部培训和学习交流活动，提高员工的专业知识和技能水平。此外，可以设立奖学金和培训基金，鼓励员工积极参与学习和提升自身能力，同时农村信用社可以与高校、研究机构和行业协会合作，引进具有专业知识和实践经验的人才。通过校企合作、人才引进计划等方式，吸引和留住高素质的人才，提供具有竞争力的薪酬和福利体系，为员工提供广阔的职业发展空间和晋升机会，激励其实现个人与组织共同发展，同时有助于推动金融知识在乡村群众间的普及，提高广大乡村客户群体的金融知识水平，进而带动农村普惠金融服务的质量和水平的提升。
结论
在乡村振兴战略的大背景下，农村信用社以普惠金融为切入点，积极发挥自身优势，开展深入的研究和探索，取得了一定的成果。但是，在实践中也面临着诸多问题和挑战，例如农村金融供需矛盾不平衡、服务能力和技术水平不足、信贷风险控制不到位等等。因此，本文以农村信用社为案例，通过发现问题、分析问题、解决问题的研究思路，系统总结了农村信用社的普惠金融助力乡村振兴发展策略，为其他商业银行提供了可借鉴的经验和启示。
本文的研究发现，农村信用社在发展普惠金融方面，采取了多种策略和措施。通过简化信贷审批流程、加强人才培养、均衡城乡服务、加强技术创新等手段健全农普惠金融发展体系，拓宽农村金融服务覆盖面，满足乡村企业和群众的多层次金融服务需求，不断推进普惠金融业务的发展和创新。