疫情之下，金融机构与客户接触的时间和空间大幅减少。面对常态化疫情防控的新形势，如何在本已激烈的市场竞争中加快转型发展，是县域农信社必须面对的现实风险和挑战。只有在顺应大势、洞察趋势的基础上，坚定不移加快业务发展转型，才能更好地获取客户、应得市场，也才能更好地当好服务“三农”和乡村振兴的金融“主力军”。笔者以中部地区某县域农信社为例，就常态化疫情防控背景下县域农信社转型发展之路进行了分析，并提出了一些举措。
疫情对农信社的影响和冲击
自身业务经营受到直接影响。受新冠肺炎疫情影响和日常防控需要，农信社存在缩减网点营业数量或网点间隔错峰开门的情况，一定程度上造成了客户办理业务的不便，减少了网点到访概率和频次。加之，疫情防控需要，员工不定时受到居家隔离或疫情管控，影响了人员调配、日常业务营销的正常开展。
线下金融服务需求缩减明显。客户因疫情防控影响，对线下存款、贷款、中间业务的办理需求也相对减少。加之，受近2年疫情防控的政策倡导，“非必要不到现场”的观念和习惯正在逐步被客户所接纳。以该信用社为例，全辖9个营业网点日均到访客户量为220人、日均业务笔数503笔，较2020年疫情之前，降幅达29.14%，线下金融服务需求缩减较为明显。
线上金融服务需求日益增加。受两年多的疫情防控影响，客户对通过手机银行、网上银行办理转账、汇款业务和线上申贷、投资理财的意愿更加强烈，对线上办理多元化业务的金融需求更多。同时，银行金融机构出台了更多的线上金融产品，引导客户将“无接触”、安全便捷的“在家”服务成为自觉选择。以该信用社为例，全辖日均线上存贷款业务笔数达1411笔，较2020年疫情之前，增幅达40.59%，线上金融服务需求明显增多。
同业之间的市场竞争更加激烈。随着金融机构同质化竞争的日益加剧，特别是一些国有银行、股份制银行向“三农”领域延伸的业务更多、推出的线上线下服务更具有竞争力，很大程度上冲击甚至抢占了农信社固有的“主阵地”。同业机构之间的白炽化争夺，让本已激烈竞争的农村金融市场更是陷入了短兵相接的“巷战”，农信社面临腹背受敌的双重局面，转型发展压力有增无减。
农信社转型发展的短板和不足
总体规模相对有限。农信社大多以县（市、区）域为主要yabo亚博88的业务范围，无论是存贷款规模还是资产总量，与大型国有银行相比，仍有较大差距。受制于规模制约，农信社的投资理财、资金市场、中间业务开展相对受限，业务种类相对较少，无法为客户提供一揽子、多元化的金融服务。同时，随着利率市场化的持续推进，存贷款利率逐渐放开，农信社的存贷款利差将面临缩小的局面，盈利空间将进一步收窄，业务发展面临更加严峻的现实挑战。
客群年龄结构偏大。农信社长期以来扎根农村、服务三农，在收获三农领域客户高忠诚度的同时，也面临着主要客户群体年龄偏大的问题。尤其明显的是，伴随我国人口老龄化趋势明显，加上农村人口向城市的大量转移，目前农村“空心村”、留守老人的情况已经十分普遍，农信社的老年客群也面临着萎缩、外流的迹象。以该信用社为例，50岁以上客户占比达60.04%，30-50岁之间的客户占比达26.80%，客群年龄结构不合理的问题值得深思。
线上服务短板明显。受传统经营理念影响，农信社过于依靠线下开展营销服务活动，金融服务由线下向线上转移的理念转换还远远不够。受资产规模限制、研发能力弱、科技支撑不足影响等，农信社的网上银行、手机银行的功能有待进一步完善；线上金融产品不够丰富，未能更好地满足不同客户的多元化金融需求；如何利用微信银行、手机银行及客户端加强与客户之间的联络方面做得还很不足。
风险防控能力较差。农信社作为单个小法人的金融机构，由于经营规模小、公司治理机制不够健全，抵御风险的能力也相对较弱。尤其是在疫情的大背景下，一些客户不能正常生产经营，无法实现按期还本付息，导致农信社不良贷款有所增加，清降不良资产的压力仍然较大。
疫情防控背景下农信社转型发展路径探析
紧盯市场定位不偏离，在乡村振兴中勇当“排头兵”。农信社因农而生，因农而兴。在国家乡村振兴的战略大背景下，农信社更是要坚决贯彻党和国家的决策部署，坚定扛稳支农支小支微的政治责任和市场定位，践行服务“三农”宗旨初心，着眼长远、全面谋划，努力争当金融支持乡村振兴的“排头兵”。要紧紧围绕农业供给侧结构性改革，依托优势特色产业，加大对家庭农场、农民合作社、农业产业化龙头企业等新型农业经营主体的资金支持力度。要因地制宜，创新方式，推出一批活物抵押、农副产品仓单质押贷款、农村承包土地经营权抵押 应收账款质押等符合“三农”领域市场需求的信贷产品，更好地满足客户多元化的资金需求。探索实行“乡村干部 农业项目负责人 农信社干部”联合共建的模式，实施一批金融惠农助农项目，努力将农信社的资金优势与地方组织优势深度融合起来。
调整客群结构下真功，在市场竞争中壮大“动力源”。要在深入分析客群结构的基础上，加快制定客群转型策略，以“三农客户稳根本、新兴客群保发展、线上客户拓渠道”为总体布局，以“个人客户夯基础、对公客户提”为调整方向，力争用5年左右实现客群解结构的初步调优。大力开展进园区、进社区、进商区、进街区等“四进”活动，深入调查走访，精细化建立客户电子化信息档案，定期开展目标客户的营销回访、个性化服务，努力增加新兴客户群体。聚焦青年客群个性化的金融需求，将手机银行、微信银行等电子银行业务打造为调整客户结构、培养年轻客群的重要抓手，加强与电影院、网咖、特色餐饮、娱乐场所的长期合作，设置“萌”文化、“娱”文化等特色营销活动，努力获得更多年轻“粉丝”，为长远发展筑牢根基。
做优线上服务加速度，在精准营销中打好“组合拳”。疫情之下，农信社要主动担起支持复工达产的责任，通过开通个人快贷、小微易贷等线上办贷渠道，提高客户办贷的便捷性；优化贷款审批机制、激励约束机制、利率定价机制等，采取提前申请展期、无还本续贷、延期还本付息等举措，助力中小微企业客户渡过难关。作为中小银行，农信社要进一步加大科技投入，积极与省联社层面业务数据端口的对接，或借助第三方科技公司，结合大数据、人工智能等技术手段，对中小微企业、中青年客户进行立体、透明、精准的自画像，努力提高线上信用贷款的占比，逐步推动业务由线下向线上转移。加强与社区（街道）、村委、企事业单位的对接力度，全面抓取农户、企事业单位和乡镇（社区）经济数据，建设自主信贷模型和数据库，推动业务发展由纯线下向“线上 线下”融合转型。运用互联网 金融的服务思维，全面加强线上渠道，如手机银行、网上银行、pos机等的线上服务保障，及时调整线上支付限额，满足客户7*24小时资金划转需求。进一步前中后台之间的密切沟通和配合，及时了解客户线上服务需求存在的短板和不足，制定行之有效的解决措施，内外联动，上下一体，为客户提供随时随地、便捷可享的金融服务。
强化风险防控出重拳，在坚守底线中筑牢“防火墙”。农信社要正视风险防控体系不健全、抗风险能力弱的短板，着力加强全面风险管理体系建设，特别是在强化内控约束、规范经营管理行为、推动风险防控“三道防线”落地执行方面动真碰硬，努力打造“全员风控、人人有责”的良好氛围。要严控信贷领域风险，加快建立前中后台信贷科技、风险防控系统建设，运用科技手段前移信贷风险防控关口，进一步规范信贷管理行为，防范操作风险和信用风险。要精准实施信贷资产分类，足额计提信贷资产减值准备，增强消化处置风险的能力。要前瞻谋划、科学应对疫情影响下客户欠息增加、还贷困难、不良资产增多带来的严峻形势，充分利用诉讼清收、追加担保、债务重组、资产置换等措施，加大不良资产清收处置力度，及时缓释风险。同时，还要密切关注政策风险、市场风险、流动性风险和声誉风险等，坚决守住不发生系统性金融风险的底线。
（本文单位：蒋艳丽 ，河南省焦作市中站区农村信用合作联社主任；李想，郑州大学在读本科生）